신혼부부 버팀목 전세자금대출 후기
신혼부부 버팀목 전세자금 대출은 기금재원 대출 종류 중 하나예요. 나라에서 복지차원으로 해주는 대출이기 때문에 금리가 굉장히 낮죠. 최저 1.2%에서 최고로 높아봤자 2.1%이에요. 그렇기 때문에 요즘 같은 고금리시대에는 더더욱 신혼부부라면 받지 않을 이유가 없죠. 이번 글에서는 신혼부부 전세대출의 다양한 케이스와 후기를 살펴볼게요.
신혼부부 버팀목 전세자금대출 조건
정확한 대출 가능 조건은 제가 자세하게 설명해놓은 글이 있으니 참고해주시고요. (이 글 맨 아래 첨부해 드릴게요.) 대략적인 조건만 말씀드릴게요. 부부합산 연소득 6천만 원 이하여야 하고 순자산가액이 3.25억 원이어야 해요. 그리고 무주택 세대주여야 한답니다. 결혼 예정이신 분들은 3개월 이내 결혼하면서 세대주가 될 예정인 분도 세대주로 간주하니 참고해 주시고요. 이 외에는 신혼부부 대출이기 때문에 혼인기간 7년 이내여야 해요.
신혼부부 버팀목 전세자금대출 금리
신혼부부 버팀목 전세대출 후기를 보러 가기 전에 금리를 먼저 살펴볼게요. 금리는 부부합산 연소득에 따라, 그리고 임차하려는 집의 보증금이 얼마냐에 따라 금리가 달라지게 된답니다. 내가 어떤 전셋집을 빌리려고 하는지 살펴보고 전셋집이 나은지 월셋집이 나은지도 한 번 살펴보시면 좋을 것 같아요.
| 부부합산 연소득 | 임차보증금 5천만원 이하 | 5천만원 초과 1억원 이하 | 1억원 초과 1.5억원 이하 | 1.5억원 초과 |
| 천만원 이하 | 1.2% | 1.3% | 1.4% | 1.5% |
| 2천만원 초과 4천만원 이하 | 1.5% | 1.6% | 1.7% | 1.8% |
| 4천만원 초과 6천만원 이하 | 1.8% | 1.9% | 2.0% | 2.1% |
신혼부부 버팀목 전세자금대출 후기
신혼부부 버팀목 전세자금 대출에 대한 후기를 살펴볼게요. 외벌이, 맞벌이, 부부합산 소득과 다양한 집 보증금에 따라 대출 이자가 달라지는데요. 어떻게 달라지는지, 전세자금 대출은 얼마나 받을 수 있는지 살펴볼게요.
후기 1. 외벌이 신혼부부, 연봉 5천만 원, 모은 돈 천만 원
외벌이 신혼부부고 남편이든 아내든 연봉 5천만 원으로 가정을 해볼게요. 부부합산소득 6천만 원까지만 신혼부부 전세대출을 받을 수 있기 때문이에요. 부부합산 연소득이 5천만 원이면 위 금리표에서 최저금리가 1.8%, 최고금리는 2.1%에요. 내가 구하려는 전셋집의 보증금에 따라 금리가 나뉘게 돼요. 예시를 들어볼게요.
예시 1) 월셋집-보증금 5,000만 원에 월 40만 원
보증금이 5,000만 원이면 전셋집보다는 월셋집에 가깝겠죠? 그리고 임차보증금의 80%만 대출을 해주기 때문에 4천만 원만 대출을 받을 수 있어요. 4천만 원에 대한 1.8% 이자를 계산해보면 월 40,000원이 돼요. 그러면 월세가 40만 원이니 대출이자를 합치면 44만원이 되겠네요. 결론적으로 내 돈 천 만원만 들어가고 월에 44만원 나가게 되니 보증금 천 만원에 월세 44만 원인 집이랑 다를 게 없어요.
예시 2) 전셋집-보증금 1억 5천만 원
요즘에는 전세, 월세 계산하는 방법이 1억에 40만 원 정도로 치니깐 위 월셋집에서 전셋집으로 바꿨다고 가정해 볼게요. 보증금이 1억 5천만 원이면 금리 2.0%에 해당해요. 1억 5천만 원의 80%는 1억 2천만 원이고 이에 대한 이자 2%는 월 20만 원이에요. 그리고 신혼부부 대출로 모자란 3천 만원중 2천만 원을 구해야 하죠?
2천만 원은 신용대출로 한다고 계산을 해 볼게요. 요즘 신용대출 금리가 높기 때문에 7%로 가정을 할게요. 2천만 원에 7% 이자를 계산해보면 월 11만 7천 원 정도가 돼요. 두 이자를 합치면 31만 7천 원이 되겠네요.
신혼부부 전세대출의 금리가 낮은 편이어서 더 낮은 금리로 받기보다는 신혼부부 대출 중 최고 금리라 하더라도 최대한 많은 금액을 받는 것이 더 유리할 것 같아요.
후기 2. 맞벌이 신혼부부, 남편 연봉 3천만 원, 아내 연봉 3천 만원, 모은 돈 5천만 원
두 번째 후기 또한 부부합산 연소득이 6천만 원이기 때문에 금리표에서 가장 아랫줄에 해당돼요. 금리는 1.8%~2.1%를 적용받게 되죠. 위 첫 번째 후기에서 확인한 것처럼 신혼부부 전세대출로는 최대한 많은 금액을 받는 것이 좋다고 했어요. 이번 경우에서는 보증금이 더 높은 월셋집, 전셋집의 예시에 대해서도 한 번 볼게요.
예시 1) 월셋집-보증금 2억에 월 100만 원
보증금이 2억이고 월세가 100만 원인 집을 구한다고 가정해 볼게요. 그러면 보증금 2억 원의 80%, 1.6억 원에 대한 대출이 나오고 금리는 2.1%네요. 그러면 매달 내는 이자는 28만 원이에요. 모은 돈이 5천만 원 있다고 가정했으니 더 이상의 추가 대출은 필요 없어 보여요. 대출을 받고 나면 매월 128만 원이 나가게 되겠네요.
예시 2) 전셋집-보증금 4.5억 원
보증금 2억에 월세 100만 원인 집을 전세로 바꾸면 4.5억 정도 될 것 같아요. 하지만 신혼부부 전세대출의 대상 주택 조건에 맞지 않기 때문에 이런 경우에는 대출이 불가능해요. 임차보증금이 수도권 기준으로 4억이 넘어가는 주택에 대해서는 대출을 해주지 않거든요. 만약 이런 경우라면 보증금을 낮추고 월세를 조금 낼 수 있는지 여쭤보시는 게 좋아요.
보증금이 4억이라고 하더라도 80%인 3.2억 원에 대한 대출이 나오는 것이 아닌, 3억 원에 대한 대출(때출 한도)만 나오거든요. 그렇기 때문에 3.5억 원으로 보증금을 1억 줄이고 그 대신 월세를 40만 원 정도 낼 수 있는지 여쭤보면 된답니다. 가능하다고 가정하고 계산해 볼게요.
예시 2-1) 보증금 3.5억 원에 월세 40만 원
3.5억 원의 80%는 2.8억 원이고 이에 대한 2.1% 금리를 계산하면 매달 49만 원 납부하게 되네요. 월세가 40만 원이니 월 89만 원 내게 되는 거예요. 하지만 보증금 3.5억 원에서 대출을 2.8억 원 받으면 2천만 원이 모자라죠? 가진 돈을 5천만 원이라고 가정했으니깐요. 그러면 2천만 원에 대한 부분은 신용대출로 해결을 해야해요. 2천 만원에 대한 이자 7%는 매달 11만 7천만 원 정도 되네요. 모두 합치면 100만 7천 원이 돼요.
후기 두 번째의 경우에 보증금 2억에 월 100만 원, 전세 4.5억 원, 보증금 3.5억 원에 월세 40만 원의 케이스 중 한 달에 이자를 가장 적게 내는 케이스는 마지막 케이스라고 할 수 있어요.
후기 3. 맞벌이 신혼부부 예정자, 남편 연봉 5천만 원, 아내 연봉 4천만 원, 모은 돈 1억 원
이 같은 경우에는 사실 기금재원 대출 중 신혼부부 전용 전세 대출이 안된다고 봐야 해요. 신혼부부 전용 전세자금대출(버팀목 대출)은 부부합산 연봉이 6천만 원 이하여야 가능한데 이 경우에는 9천만 원을 넘으니깐요. 하지만 방법이 아예 없는 것도 아니에요. 이와 같은 경우에는 신혼부부는 아니고 신혼부부 예정자이기 때문에 꼭 신혼부부 전용 대출로 받지 않아도 돼요. 혼인신고를 늦추면서 청년 전용 버팀목 전세자금 대출로 받으면 된답니다.
청년 전용 전세자금 대출은 부부합산소득 5천만 원까지 가능하다고 나와있지만 직접 문의한 결과 미혼 1인 가구여도 소득 5천 만원까지 대출이 된다고 하더라고요. 그렇기 때문에 결혼 전, 신혼부부가 같이 살 집을 보러 다니고 혼인신고를 하지 않은 상태에서 남편 혹은 아내의 명의로 전세계약을 하면 되는 거예요.
대신 이와 같은 경우에는 신혼부부 전용 전세자금의 자격 조건이 아닌, 청년 전용 전세자금대출과 버팀목 전세자금 대출의 자격 조건을 따져봐야 해요.
청년전용 전세자금대출의 경우, 임차보증금은 3억 원 이하만 가능해요. 대출 한도는 2억 원 이하고 전세금액의 80%중 적은 금액으로 대출이 돼요.
버팀목 전세자금대출의 경우, 임차보증금은 미혼 가구의 경우 수도권 기준 3억 원 이하 가능해요. 대출 한도는 전세금액의 70%, 수도권 기준 1.2억 원 중 적은 금액을 받을 수 있어요. 이 부분을 참고해서 아래 예시를 봐주세요.
예시 1) 월셋집-보증금 5천만 원에 월세 130만 원
이 예시의 경우, 대출을 받는다면 청년 전용 전세자금 대출을 받는 게 나을 것 같아요. 전세금액의 80%를 대출받을 수 있으니깐요.
보증금이 5천만 원이기 때문에 모은 돈 1억 원에서 보증금으로 5천만 원을 사용해도 돼요. 하지만 복지 정책 중 하나인 전세자금 대출을 이용하면 낮은 금리에 돈을 빌릴 수 있기 때문에 모은 돈은 예금에 넣어두는 게 더 유리하죠.(요즘 예금 금리는 4~5% 하죠?)
위 사진을 보면 아시겠지만 대출 금리 기준이 4천만 원으로 나뉘기 때문에 소득이 4천만 원인 아내가 받는 게 더 유리해요. 대출 금리는 2천만 원 초과~4천만 원 이하 구간에서는 1.8%를 적용해요. 그럼 5천만 원의 80%가 4천만 원이고 이 금액의 1.8%를 계산해보면 월 6만 원이 이자로 나가게 되네요. 월세가 130만 원이니 내 돈 천만 원만 들여서 월세 136만 원에 살 수 있는 거예요.
혹시 아내 분이 만 35세 이상이라면 청년 대출을 받을 수 없기에 어쩔 수 없이 버팀목 전세자금대출을 받아야 해요. 위 표는 버팀목 전세자금의 금리 기준표예요. 버팀목 전세자금으로 대출을 받게 된다면 전세 금액의 70%를 받을 수 있기 때문에 5천만 원의 70%, 3천500만 원을 대출받을 수 있는 거예요. 이자는 2.0%로 매달 약 5만 9천 원 정도가 되네요.
예시 1-2) 월셋집-보증금 1.5억 원에 월세 90만 원
그러면 같은 집을 보증금을 1억 더 올려 1.5억, 그리고 월세를 90만 원으로 가정해 볼게요. (최근 1억을 40만 원으로 계산하더라고요.) 이 같은 경우도나이가 만 34세 이하인 청년이라면 청년 전용 전세자금 대출이 더 유리해요.
1.5억 원의 80%를 대출받게 되고 최고 금리인 2.1%가 적용되니 월 이자는 21만 원이에요. 1.5억 원의 80%인 1.2억 원을 대출받을 수 있으니 모아둔 돈에서 3천만 원은 보태서 쓰게 되고 1.2억 원의 이자만 내면 되는 거예요. 월세 90만 원이랑 합치면 매달 111만 원씩 나가겠네요.
버팀목 전세자금대출의 경우 우 70% 대출이 가능해서 1억 500만 원을 대출받을 수 있고 소득, 임차보증금 기준으로 2.2%의 금리를 적용받기 때문에 매달 19만 3천 원 정도가 나오게 돼요. 월세랑 합치면 109만 3천원 정도네요.
예시 2) 전셋집-보증금 3억 원
마지막으로 보증금이 3억 원인 경우를 예시로 들어볼게요. 보증금 3억 원이 최대 임차보증금 한도기 때문에 3억원이 넘는 집에 대해서는 대출을 받을 수가 없어요. 혹시 마음에 드는 집의 보증금이 3억 원이 넘는다면 임차보증금을 3억 원으로 맞추고 월세를 조금 늘리는 방식으로 반전세로 전환하면 대출을 받을 수 있으니 참고해 주세요.
청년 전용 버팀목 전세대출의 경우를 살펴볼게요. 전세 금액의 80%는 2.4억 원이지만 전세금액의 80%와 2억 원중 적은 금액이 대출한 도기 때문에 2억 까지만 대출이 나와요. 2억에 대한 2.1% 이자를 계산해보면 한 달 35만 원이 나와요. 1억이 있기에 2억은 청년 전세대출을 받고 매달 35만 원만 내면 되는 거예요.
버팀목 전세대출의 경우를 살펴볼게요. 전세 금액의 70%는 1.4억 원이지만 전세금액의 70%와 1.2억 원 중 적은 금액만큼 대출을 받을 수 있기 때문에 1.2억 원만 대출이 가능해요. 그러면 1.2억 원을 대출하고 1.8억 원을 본인 자금으로 해결해야 하는 데 있는 1억 원을 사용하면 8천만 원이 모자라게 되죠? 이 부분은 신용대출로 받아서 메꿀 수 있어요.
이런 경우를 한 번 계산해 볼게요. 적용되는 이자가 2.2%니 1.2억 원을 빌리면 한 달에 22만 원의 이자가 나가고요. 나머지 8천만 원에 대한 신용대출 이자를 7%로 가정해서 계산해 보면 한 달에 약 46만 7천 원이 나가게 돼요. 합치면 66만 7천 원이 되는 거죠.
정리
총 세 가지 신혼부부 혹은 신혼부부 예정자의 후기를 봤어요. 내가 구하려는 집의 보증금에 따라, 어떤 전세대출을 받는지에 따라, 전셋집을 구하냐 월셋집을 구하냐에 따라서 대출 이자가 달라지는 것 보셨죠? 이 글을 보고 계시는 여러분의 상황도 모두 다를 테니 이 글을 참고하셔서 나와 비슷한 케이스를 보고 어떤 대출이 더 유리할지 한 번 계산해 보시면 좋을 것 같아요. 제 글이 도움 되었다면 좋겠네요. 정확한 상담은 은행에 방문하셔서 하는 걸 추천드려요. 저는 주택도시기금 홈페이지에 나와있는 정보와 제 지인들의 경우를 예시로 들어준 것뿐이니깐요.
<함께 보면 좋은 글>